consejos de fin de año para pagar menos impuestos

5 consejos para pagar menos impuestos antes de que acabe el año

En este mundo sólo hay dos cosas seguras; La primera es la muerte y la segunda pagar impuestos. - "Benjamin Franklin".

Aún no conozco a nadie que no se queje a la hora de hacer frente sus obligaciones fiscales. Esto es algo normal, a nadie le gusta ver como cada año Hacienda y sus secuaces vienen a por su tajada, para poder sufragar nuestro desmesurado estado de bienestar, ese que aun muchos piensan que es gratuito.

A nadie le gusta pagar impuestos. 

Lo que también es cierto, es que a menudo, el tema de los impuestos suelen parecernos algo aburrido e indescifrable (y con razón) y sólo solemos acordarnos de ellos cuando nos toca pagarlos. Momento en el cuál, tendemos a ponernos muy nerviosos y sorprendernos al ver lo que tenemos que pagar, teniendo que pasar por el aro, al ser ya demasiado tarde para reducir nuestra factura.

Consciente de ello y como no quiero que te pille el toro, te traigo 5 consejos que debes llevar a cabo antes de comerte las uvas este año, para pagar menos en tu impuesto sobre la renta.

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Calcula tu declaración a final de año

Para ahorrar impuestos, calcula tu declaración a final de año, no en Abril.

A pesar de que no sea algo que nos encante, si hay una serie de buenas prácticas que podemos llevar a cabo para evitar llevarnos sorpresas y disgustos al próximo año cuando miremos nuestra declaración.

La primera y la más importante de todas, es realizar una correcta planificación fiscal. 

El periodo de cálculo del IRPF va desde el 1 de Enero al 31 de Diciembre. Esto quiere decir, que aunque la declaración la tengamos que realizar y pagar en Abril - Junio del próximo año, la única forma de poder reducir nuestra factura fiscal es hacerlo antes de que acabe el año.

Llevar a cabo una planificación fiscal, es simplemente analizar en los últimos meses del año lo que nos tocará pagar en nuestra declaración de la renta. Esto nos permitirá poder evitar sorpresas y malos tragos y poder beneficiarnos de las posibilidades existentes para no pagar de más.

Es por ello, por lo que los bancos nos fríen con publicidad de planes de pensiones en los últimos meses del año y el motivo por el que cuando llega el momento de hacer la declaración, ya es demasiado tarde para poder actuar.

cálculo declaración de la renta


Esto lo podemos hacer de una manera rápida y aproximada, ayudándonos de la calculadora de retenciones del la Agencia Tributaria, con la que nos podemos hacer una buena idea del impuesto que deberemos abonar, al restarle las retenciones que nos han ido haciendo a lo largo de 2018. 

Eso sí, esto nos servirá para tener una aproximación, ya que la herramienta solo permite introducir los ingresos provenientes de nuestro trabajo, teniendo incluir todo tipo de ingresos en la verdadera declaración. Por lo que sólo serviría en el caso que nuestros ingresos provengan fundamentalmente de una nómina.

Si lo preferimos, también podemos calcularlo por nuestra cuenta de una manera más precisa, si ya contamos con algún conocimiento del impuesto, siguiendo el esquema general del impuesto. O de manera exacta, sirviéndonos de el manual que la Agencia Tributaria pone a nuestra disposición.

Una vez que conocemos el importe de nuestra declaración, podremos utilizar los siguientes métodos para reducir su importe importe.

Realiza aportaciones a Planes de Pensiones y PPAs

La inversión en planes de pensiones es la herramienta más extendida y conocida para reducir nuestra declaración. 

Lo mismo ocurre en las aportaciones a Planes de Previsión Asegurados (PPAs), siendo la alternativa a los planes de los planes de pensiones en el sector de los seguros y contando con los mismos beneficios fiscales.

planes de pensiones


Las aportaciones realizadas a este tipo de productos financieros, permite la desgravación del importe invertido. Concretamente lo que hace es reducir la base imponible general del impuesto. Para que te hagas una idea, si cobras 25.000€ al año e inviertes 5.000€, será como si ingresaras 20.000€.

Pero ojo, porque la desgravación tiene sus límites. Lo máximo que podrás reducir anualmente será la menor de las siguientes cantidades: 8.000€ o el 30% de tus rendimientos del trabajo y actividades económicas en el caso de que seas autónomo.

Esto quiere decir que habrá que analizar la conveniencia o no de aportar a un plan de pensiones para ahorrar impuestos. Ya que si tus ingresos son bajos, puede que inviertas una cantidad superior a la que puedas desgravar, si el 30% de tus ingresos del trabajo son inferiores a 8.000€.

Esto hace que este tipo de inversión no sea tan atractiva fiscalmente para todo el mundo como la pintan, siendo en mi opinión, una buena forma de ahorrar impuestos, pero para los contribuyentes con ingresos medio - altos. No siendo así para las rentas mas básicas.

Todo ello sin contar que en la mayoría de las ocasiones, existen alternativas de inversión más rentables y con muchos menores costes para el inversor.

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Amortiza tu hipoteca

Si eres de los que compraste tu casa antes del año 2013, estás de suerte. Puedes utilizar los pagos de la hipoteca de tu casa para reducir tu declaración.

Puedes desgravar el 15% de las cuotas pagadas en el año sobre una base máxima de 9.040€. Esto hace que el importe máximo deducible sea de 1.356€/año.

deducción amortización hipoteca en Irpf


Por lo que si tus cuotas a lo largo del año no llegan a los 9.040€, puedes plantearte si tu situación económica lo permite, hacer amortizaciones anticipadas hasta ese máximo. 

Además con esto, no sólo conseguirás el máximo ahorro fiscal por tu hipoteca, sino reducir a su vez los intereses pagados por el préstamo, sin duda uno de los gastos más importantes que podemos tener.

Eso sí, no vale cualquier hipoteca. La deducción sólo está disponible para las hipotecas del inmueble que constituya la vivienda habitual.

Si adquiriste tu vivienda después de 2013, habrá que atenerse a las deducciones autonómicas que cada comunidad autónoma aprueba cada año, para ver si incluyen o no (muchas la incluyen) deducción por este concepto.

No vendas, traspasa tu Fondo de Inversión

Si eres inversor a largo plazo (si aún no lo eres, puedes empezar por aquí) y tienes fondos de inversión, puedes aprovechar los traspasos para hacer los re-equilibrios necesarios de nuestra cartera de inversión o para cambiar alguno de ellos por otros mas interesantes o incluso aportar una mayor diversificación a nuestro patrimonio.

Para ello, en vez de vender tus participaciones y pasar por caja, tributando como una ganancia patrimonial en tu próxima declaración de la renta, aprovecha los traspasos gratuitos entre ellos, ya que estos están exentos de tributación. Permitiéndonos el diferimiento del impuesto hasta que se produzca la venta efectiva de las participaciones.

De esta forma al traspasar y no vender, conservaremos intacto todo el valor de nuestra inversión al no recibir el hachazo de hacienda y conseguiremos seguir beneficiándonos de todo el potencial del efecto del interés compuesto en nuestra inversión.

Si por el contrario, tienes acciones individuales, fondos u otros títulos y estás o has decidido vender por las perdidas producidas tras las bajadas de los mercados en los últimos meses. Aprovecha para compensar estas pérdidas con los beneficios procedentes de otras inversiones, para evitar pagar de más a fisco.

Además, puedes aplicarlo también con las pérdidas que no hayan sido ya compensadas de los últimos 4 años anteriores. Osea que si tienes minusvalías de inversiones pendientes, no te olvides de incluirlas.

Por otro lado, recuerda que somos inversores a largo plazo. Aprovecha las bajadas del mercado para ir de compras e invertir. Al fin y al cabo, ¿a quién no le gustan las rebajas?

Haz donativos a ONGs

Ser una persona caritativa y generosa también puede ahorrarte impuestos.

Con la llegada de la Navidad, todos sentimos en mayor o menor medida el espíritu navideño propio del Señor Scrooge y tendemos a ser más generosos, más amables y atentos. Esto puede tener recompensa no sólo espiritual, sino también material en forma de ahorro en tus impuestos.

Tras la modificación del impuesto y de la ley de Mecenazgo, las deducciones por donativos a entidades sin fines lucrativos se han incrementado de forma considerable. Premiando en mayor medida a las personas tanto físicas, como jurídicas, que realicen donativos de manera habitual a este tipo de entidades.

deduccion en IRPF por donaciones


Si has realizado o piensas realizar algún donativo a alguna ONG o alguna Fundación, debes saber que podrás deducirte el 75% de los primeros 150€ de donativo. Si tu donativo supera esa cantidad a lo largo del año, del importe que supere los 150€, se podrá deducir el 30 o 35%, en función si tu donativo es puntual o recurrente.

Eso sí, esta deducción no podrá superar el 10% de la Base Liquidable general del IRPF.

Esto quiere decir, que si por ejemplo tú eres socio de Cruz Roja o la Asoc. de Alzheimer de tu localidad por ponerte un ejemplo y aportas de manera anual 100€. La cuota de socio te estará saliendo por 25€ realmente ya que 75€ puedes deducirlos en tu declaración.

Una buena forma de fomentar el altruismo y la generosidad en estas fechas, a la vez que reducimos nuestro impuesto sobre la renta.

Que no te pille el toro: ten en cuenta los plazos

Y para terminar, un último consejo a la hora de aplicar todo lo comentado:

Ten en cuenta que determinadas acciones como las aportaciones a planes de pensiones o la amortización de la hipoteca, tienen unos plazos que pueden tardar varios días, incluso semanas en algunos casos, hasta que la operación quede realizada de forma efectiva.

Por lo que se previsor y no dejes todo para el último momento, no vaya a ser que pierdas los beneficios fiscales por una cuestión de días y planificación.

Y es que, aunque se empeñen en intentar hacernos creer lo contrario, "Hacienda no somos todos". Si aún eres de los que lo piensan, te recomiendo el leer "El club de los pringaos". Un gran libro que sin lugar a dudas, no te dejará indiferente.

Espero que estos cinco consejos te sirvan para reducir este año tu factura fiscal. 

¿Y tú, conoces otras herramientas para reducir tus impuestos?, estaré encantado de conocerlas en los comentarios.

¡Anímate a comentar!

Aprovecho para desearte una Feliz Navidad y un Feliz Año 2019.

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About the Author Víctor J.

Asesor Financiero Independiente (EFA). Mi pasión son las Finanzas, la inversión y el desarrollo personal. Trato de ayudar a personas normales, como tú o como yo, a responsabilizarse de sus vidas financieras, enseñando cómo gestionar el dinero que tanto cuesta ganar y ponerlo a trabajar correctamente, con el fin de conseguir la libertad financiera

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2 comments
Alfred Gutierrez says

Muy interesante! Me ha resuelto varias dudas que tenía respecto al tema, gracias!

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    Víctor J. says

    Hola Alfred, me alegro que te haya resultado útil 😉 Para eso estamos. Un salud y Felices Fiestas

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